Hand uf s Härz, wänn du s Wort «Pensionskasse» ghörsch, dänksch villicht zerscht a komplizierti Zahle, langwiiligi Reglemänt oder eifach an en Abzug uf dire Lohnabrechnig, wo am Ändi vom Monet chli weh tuet. Das isch verständlich, aber gliichzeitig chli schad. Will d «Brueflichi Vorsorg» (BVG), wie si offiziell heisst, isch nämli s Rückgrat vo dire finanzielle Zuekunft. Währed d AHV eifach s Minimum zum Überläbe sicherstellt, isch d 2. Süüle defür da, dass du din gwöhnte Läbensstandard au nach de Pensionierig wiiterhin chasch bhalte. Es gaht also nöd nur um bürokratischi Pflichte, sondern um dis Geld und dini Freiheit im Alter. Drum lohnt es sich, da chli genauer häre z luege und z verstah, was mit dim Lohn passiert und wie du das System für dich chasch nutze.
S Drü-Süüle-Prinzip: Wo staht d Pensionskasse?
Bevor mir tüüfer i d Details gönd, mues me verstah, wo d 2. Süüle im Schwiizer System überhaupt aagsidlet isch. Euses Vorsorgesystem baut uf drü Pfeiler uf, wo alli en anderi Funktion händ:
- 1. Süüle (Staatlichi Vorsorg): Das isch d AHV/IV. Si isch für alli obligatorisch und söll d Existenzsicherig decke. Si isch aber meistens z chlii, um demit grossi Sprüng z mache.
- 2. Süüle (Brueflichi Vorsorg): Das isch d Pensionskasse (PK). Zäme mit de 1. Süüle söll si öppe 60% vom letschte Lohn abdecke, damit du din Läbensstandard witgehend witersfüehre chasch.
- 3. Süüle (Privati Vorsorg): Das isch s freiwillige Spare (Süüle 3a/3b), um Vorsorgelucke z schliesse und Stüüre z spare.
D Pensionskasse isch also s Bindeglied zwüsched em absolute Minimum und em Luxus. Si isch starch reglementiert, bietet aber je nach Arbeitgeber und Kasse gschiedi Unterschiid, wo für dich wichtig si chönd.
Wer isch überhaupt i de 2. Süüle versicheret?
Nöd jede Schwiizer und jedi Schwiizerin isch automatisch i de Pensionskasse. Es git gwüssi Iintrittsschwellen, wo vom Gesetzgeber definiert werded. Grundsätzlich muesch du folgendi Bedingige erfülle, damit du zwangsfiis versicheret wirsch:
- Du muesch bi de AHV versicheret si.
- Du muesch mindestens 17 Jahr alt si (für Risiko wie Tod und Invalidität). Ab em 25. Lebensjahr fangt dänn au s Spare fürs Alter aa.
- Din Jahreslohn mues über de sogenannte Iintrittsschwelle ligge. Aktuell (Stand hüt) liit die bi 22’050 Franke pro Jahr.
Wänn du weniger als de Betrag verdiensch, zum Biispiel imene chliine Teilziitpensum, denn bisch du nöd obligatorisch versicheret. Aber Achtung: Gueti Arbeitgeber bütet oft freiwillig besseri Konditione aa und versicheret au Lüüt mit tüüferem Iikomme. Das nennt mer denn «überobligatorischi Vorsorg». Es lohnt sich also immer, s Reglement vo dim Arbeitgeber genau aazluege.
Wie funktioniered d Biiträg und s Altersguethabe?
Jede Monet gsehs du uf dim Lohnzettel en Abzug für d PK. Aber das isch nur di halbi Mieti. Din Arbeitgeber mues nämlich mindestens de gliich Betrag nomal obenuf legge. Das heisst, für jede Franke, wo dir abgezoge wird, zahlt din Chef nomal en Franke (oder bi generöse Firme sogar meh) i din Topf ii. Das macht d 2. Süüle zunere extrem effiziente Sparform.
D Höchi vo de Abzüg hanget starch vo dim Alter ab. Je älter du wirsch, desto höcher werded d «Altersguetschrifte» in Prozent vom versicherete Lohn:
- Alter 25–34: 7% vom koordinierte Lohn
- Alter 35–44: 10% vom koordinierte Lohn
- Alter 45–54: 15% vom koordinierte Lohn
- Alter 55–65: 18% vom koordinierte Lohn
Das System erklärt au, warum älteri Arbeitnehmer für Firmen oft «türer» sind. Näb de reine Sparbündel chömed no d Risikoprämie derzue. Die decket s Risiko ab, falls du vor de Pensionierig invalid wirsch oder stirbsch. I so Fäll zahlt d Pensionskasse Rente a dich oder dini Hinderblibene.
Der mysteriösi Koordinationsabzug erklärt
E Begriff, wo immer wider für Verwirrig sorgt, isch de Koordinationsabzug. Vill Lüüt verstönd nöd, warum nöd ihre ganze Lohn versicheret isch. De Grundgedanke isch: D AHV (1. Süüle) versicheret scho en Teil vo dim Lohn. Damit das nöd doppelt versicheret wird, züht d Pensionskasse en gwüsse Betrag vom Jahreslohn ab.
De Koordinationsabzug liit aktuell bi 25’725 Franke. Das bedüütet: Wänn du 80’000 Franke im Jahr verdiensch, isch din «versicherete Lohn» i de Pensionskasse nöd 80’000, sondern nur 54’275 Franke (80’000 minus 25’725). D Biiträg werded nur uf dem tüüfere Betrag berechnet.
Kritisches Thema Teilziit: Bi Teilziitarbeit isch de fixi Koordinationsabzug oft es Problem, well er prozentual viel stärcher ins Gwicht fallt. Moderni und fortschrittlichi Pensionskasse passed de Abzug drum em Beschäftigungsgrad aa, damit au Teilziitkräft ä faires Altersguethabe chönd aspare.
Kapital oder Rente: D Qual vo de Wahl
Wenn du denn mal vorem Pensionierigsalter stahsch, stellt sich die grossi Frag: Wetsch du dis gsparte Geld als monatlichi Rente oder als eimaligs Kapitalbezeig? Oder villicht e Mischig us beidem?
D Rente (Sicherhait)
D Rente wird dir lebenslang zahlt, egal wie alt du wirsch. Das git dir e grossi Planungssicherheit. D Höchi berechnet sich mit em Umwandlungssatz. Im Obligatorium liit dä momentan bi 6.8%. Das heisst, pro 100’000 Franke Guethabe bechunnsch du 6’800 Franke Rente pro Jahr. De Haken isch: Wänn du früh stirbsch, isch s Geld meistens weg (usser es git e Ehegatterente), und du chasch s Kapital nöd vererbe wie bimene Bankkonto.
S Kapital (Flexibilität)
Du lasch dir de ganzi Betrag oder en Teil devo uszahle. Damit chasch du mache, was du wetsch: Hypothek abzahle, Weltreis mache oder s Geld sälber aalege. De Vorteil isch, dass s Restgeld i dinere Familie bliibt, wänn du stirbsch. De Nachteil: Du trägsch s Risiko sälber. Wänn du s Geld verbruchsch oder schlecht aaleisch, staht am Endi vom Lebe kei Rente meh zur Verfüegig.
Wieso Iichäuf i d Pensionskasse so attraktiv sind
Eis vo de beschte Instrumänt zur Stüürplanig i de Schwiiz isch de freiwilligi Iichauf i d Pensionskasse. Wänn du e sogenannti «Deckungslucke» häsch, darfsch du privat Geld i d PK iischiesse. Das passiert oft, wänn du früehner weniger verdient häsch, wänn du e Pause gmacht häsch (zum Biispiel für Chindererziehig oder Studium) oder wänn din Lohn starch gstige isch.
De grossi Vorteil: Du chasch de iizahlti Betrag zu 100% vom stüürbare Iikomme abziehe. Das chan je nach Kanton und Progression e enormi Stüürersparnis bedüüte. Gleichziitig erhöhsch du dis Altersguethabe und bechunnsch Zins druf, wo meistens höcher isch als ufem Sparkonto. Wichtig isch aber, dass du das Geld dänn für drü Jahr nöd als Kapital dörfsch bezieh.
Hüfig gstellti Frage (FAQ) zur 2. Süüle
Bi dem komplexe Thema tauched immer wider die gliiche Fragen uf. Hier sind di wichtigste Antworten churz und bündig:
Darf ich mis Pensionskasse-Geld für Wohneigetum bezieh?
Ja, das isch möglich. Du chasch Geld us de 2. Süüle vorbezüge oder verpfände, um selbstbewohntes Wohneigetum (also dis eigne Huus oder Wohnig) z kaufe oder z baue. Bis zum 50. Altersjahr chasch du s ganze Guethabe neh, denach gits Iischränkige. Aber Achtung: E Vorbezug reduziert dini Altersrente und oft au d Risikoleistige bi Tod oder Invalidität.
Was passiert mit minere PK bi ere Scheidig?
Bi ere Scheidig werded d Guethabe us de 2. Süüle, wo während de Ehejahre aagspart worde sind, grundsätzlich hälftig teilt. Das nennt mer Vorsorgeusgliich. Egal wer meh verdient hät oder wer d Chinder betreut hät – beidi sölled für d Zuekunft glich guet abgsicheret si. Das Geld wird dänn a d Pensionskasse vom Ex-Partner überwiese.
Was mache ich, wänn ich min Job chünde und nöd direkt en neue han?
Wänn du us ere Firma uustrittsch, muesch du dini Pensionskasse verlah. Wänn du na kein neue Arbeitgeber häsch (z.B. bi ere Weltreis, Arbeitslosigkeit oder Weiterbildig), mues s Geld uf es sogenannts Freizügigkeitskonto oder e Freizügigkeitspolice parkiert werde. Du darfsch s Geld nöd eifach aufs Privatkonto neh (usser du verlahsch d Schwiiz endgültig in en «Nicht-EU/EFTA»-Staat oder machsch dich selbständig).
Gseht mer de Gsundheitszuestand öppe a, wänn me d Stell wechslet?
Nei. Im obligatorische Teil vo de BVG mues dich di neu Pensionskasse ufnäh, egal wie gsund du bisch. Nur im überobligatorische Teil (für sehr höchi Löhn) chönd d Kasse Gsundheitsfrage stelle und Vorbehalt aabringe. Für de «normali» Arbeitnehmer isch das aber meistens kei Thema.
Tipps für dini Vorsorg-Optimierig
Zum Schluss isch es wichtig, dass du nöd eifach passiv abwartisch, bis de Pensionsbrief chunt. D 2. Süüle isch dis Geld. Lueg dir jedes Jahr din Versicherungsuuswiis (PK-Uuswiis) genau aa. Er isch villicht nöd s spannendste Dokument, aber er zeigt dir schwarz uf wiiss, wie viel du scho gspart häsch, wie hoch dini voraussichtlichi Rente si wird und ob du Iichaufspotenzial häsch.
Überprüef au, wie dini Pensionskasse s Geld aaleit und wie gsund si isch (Stichwort «Deckungsgrad»). Wänn du de Arbeitgeber wechslisch, lueg nöd nur uf de Bruttolohn, sondern au uf d Pensionskasse-Lösig. E gueti PK mit höche Arbeitgeberbiiträg chan am Schluss meh wert si als 200 Franke meh Lohn im Monet. Nutze d Möglichkeit vo de Iichäuf, wänn du liquide Mittel häsch und Stüüre spare wetsch, aber mach das immer mit ere strategische Planig und eventuell zäme mit eme Finanzberater. Dini 2. Süüle isch en wesentliche Baustein für en sorglose Lebensabig – trag Sorg dezue.
