Es isch wahrschiinli s’wichtigschte Finanzthema i de Schwiiz, wo aber glichziitig vo villne Lüt immer wieder uf di lang Bank geschobe wird. Wer i de Schwiiz schafft und lebt, merkt schnell, dass s’System mit de AHV und de Pensionskasse zwar guet isch, aber für de gwohnti Lebensstandard im Alter oft nöd ganz usreicht. Genau da chunnt die priviati Vorsorg ins Spiel. Es gaht nöd nur drum, fürs Alter z’spare, sondern au drum, hüt scho massiv Stüüre z’spare. Wer sich frühziitig mit dem Thema usenandsetzt, cha über d’Jahre tuusigi vo Franke spare und profitiert vom Zinseszinseffekt. In däm Artikel luege mir ganz genau a, wie das System funktioniert, woruf du achte muesch und wie du s’Maximum useholsch.
Was isch d’Säule 3a eigentlich genau?
D’Säule 3a isch di «gebundeni Selbstvorsorg» im Schwiizer 3-Säule-System. Im Gegesatz zur AHV (1. Säule), wo d’Existenzsicherig deckt, und de Pensionskasse (2. Säule), wo de gwohnti Lebensstandard söl erhalte, isch d’3. Säule komplett freiwillig. Aber de Staat will, dass d’Lüt selber vorsorget, und drum git er extrem grosszügigi Stüürevorteil für alli, wo mitmachet.
De Begriff «gebunden» bedüütet, dass du nöd eifach so a das Geld chunsch. Es isch zweckbunde fürs Alter. Das tönt im erste Moment chli igschränkt, isch aber genau de Grund, warum du das Geld vo dim stüürbare Iikomme abziehe darfsch. Es git im Prinzip zwei Arte vo Abieter:
- Bankstiftige: Da hesch du es Konto oder es Wertschriftedepot. Du bisch flexibel mit de Iizahlige.
- Versicherige: Da isch s’Spare oft mit eme Risikoschutz (Todesfall oder Invalidität) kombiniert. Das isch weniger flexibel, will du vertraglich verpflichtet bisch, z’zahle.
S’grosse Thema: Stüüre spare
De Hauptgrund, warum di meiste Schwiizer es 3a-Konto eröffned, isch d’Stüürerklärig. De Betrag, wo du iizahlsch, chasch du 1:1 vo dim stüürbare Iikomme abzieh. Je nach dem, i welem Kanton du wohnsch und wie hoch dis Iikomme isch, macht das enorm viel us.
Es Rechenbiispiel:
Wänn du i eme Kanton mit ere mittlere Stüürbelastig wohnsch und de Maximalbetrag iizahlsch (für Aagstellti mit Pensionskasse sind das aktuell 7’056 Franke im Jahr 2024), dänn sparsch du locker zwüschet 1’500 und 2’000 Franke a Stüüre i eim einzige Jahr. Das isch Geld, wo du vom Staat quasi «gschänkt» bechunsch, nur will du für dis eigne Alter sparsch.
Wer dörf wie viel iizahle?
Es git jedes Jahr e Obergrenze, wo vom Bundesrat festgleit wird. Mer unterscheidet da zwüschet zwei Gruppe:
- Lüüt mit Pensionskasse: Das sind di meiste Aagstellte. Sie dörfed maximal 7’056 Franke pro Jahr iizahle (Stand 2024).
- Lüüt ohni Pensionskasse: Das betrifft oft Selbstständigerwerbendi. Sie dörfed bis zu 20% vo ihrem Nettoerwerbsiikomme iizahle, aber maximal 35’280 Franke pro Jahr.
Konto oder Wertschrifte – Was lohnt sich meh?
Früener hät mer s’Geld eifach uf s’3a-Konto gleit und gueti Zinse becho. Hüt gseht das andersch us. D’Zinse sind zwar wieder chli gschtiige, aber oft immer no tüüfer als d’Inflation. Das bedüütet, dass dis Geld ufem Konto a Kaufchraft verlüürt, au wenn de Kontostand ganz langsam stigt.
Drum setzed immer meh Lüt uf Wertschriftelösige (Aktie/Fonds).
Bi ere Wertschriftelösig wird dis Geld a de Börse investiert. Langfristig – und mir reded da ja vo 10, 20 oder 30 Jahre bis zur Pensionierig – rendiert de Aktiemärt fast immer besser als es Sparkonto. Natürlich gits Schwankige. Es cha sii, dass de Wert mal abegaht. Aber wänn du en lange Anlagehorizont häsch, chasch du die Schwankige «ussitze».
Wichtigi Pünkt bi de Wahl vo de Aalagestrategie:
- Aalaghorizont: Je länger du no bis zur Pension häsch, desto höher dörf de Aktieaateil sii (z.B. 80% oder sogar 100%).
- Gebühre: Das isch de Killer bi de Rendite. Achte druf, dass d’Koste (TER) tüüf sind. Neobanke und Vorsorge-Apps sind da oft viel günstiger als klassischi Grossbanke.
- Risikotoleranz: Wänn du nöd schlafe chasch, will d’Börse mal 10% abegaht, dänn isch es reises Zinskonto villicht besser für dis Nervekostüm.
Bank vs. Versicherig: E wichtigi Entscheidig
Das isch e Diskussion, wo oft sehr emotional gfüert wird. Grundsätzlich giltet unter Finanzexperte d’Faustregle: Trenne Spare und Versichere.
Wänn du e 3a-Lösig bi ere Versicherig abschlüssisch (e sogenannti gmischt Läbesversicherig), dänn gahsch du en langjährige Vertrag ii. Wänn du de Vertrag früener muesch chünde, will du zum Biispiel s’Geld für e Immobilie bruchsch oder chnapp bei Kasse bisch, dänn verlüürsch du oft viel Geld (de sogenannti Rückchaufswert isch tüüf).
Bi de Bank oder bi Vorsorge-Apps bisch du flexibel. Wänn du mal es Jahr nüt chasch iizahle, dänn zahlsch eifach nüt ii. Es git kei Mahnige und kei Verpflichtig. Wänn du en Todesfallschutz bruchsch (z.B. für d’Familie), dänn isch es meistens günstiger, separat e reini Risiko-Läbesversicherig abzschlüsse und d’Säule 3a über d’Bank z’mache.
De Trick mit de mehrere Konti
Einer vo de beschte Tipps, wo aber villi nöd känned, isch d’Staffelung. Wänn du dis Geld us de Säule 3a beziehsch (zum Biispiel wänn du dich pensioniere lahsch), muesch du e Kapitalbezugsstüür zahle. Die isch zwar tüüfer als d’Iikommensstüür, aber sie isch progressiv. Das heisst: Je höher de Betrag isch, wo du uf s’Mal beziehsch, desto höher isch de Prozentsatz vo de Stüür.
D’Lösig: Du eröffnisch über d’Jahre nöd nur eis, sondern bis zu füüf verschiedeni 3a-Konti. Wänn du dänn älter wirsch, chasch du die Konti nöd all am gliche Tag uflöse, sondern über mehreri Jahre verteilt (z.B. mit 60i, 61i, 62i etc.). So blibt d’Stüürbelastig jedes Jahr tüüf, und du sparsch am Schluss namal e schöni Stange Geld. Wichtig isch: Du chasch Konti spöter nümme splitte. Drum lohnt es sich, scho früh mehreri Töpfe z’bilde.
Friehziitige Bezug: Wänn chunsch as Geld?
Wie am Aafang gseit, isch d’Säule 3a «gebunde». Aber es git Uusnahme, wo de Gesetzgeber erlaubt, s’Geld scho vor em Rentenalter usezneh. Das sind die hüüfigschte Gründ:
- Wohneigentum: Wänn du es Huus oder e Wohnig chaufe wotsch, wo du selber drin wohnsch (kei Feriewohnig!), dänn chasch dis 3a-Guthabe verpfände oder beziehe als Eigemittel.
- Selbstständigkeit: Wänn du dich selbstständig machsch (e Einzelfirma gründisch) und nümme de BVG-Pflicht unterstellsch, dörfsch s’Kapital als Startkapital beziehe.
- Uswandere: Wänn du d’Schwiiz endgültig verlahsch, chasch s’Geld mitneh. Achtung: Je nach Ziilland gits da stüürliche Hürde (Quellestüür).
- Invalidität: Wänn du e volli Invalidenrente beziehsch, chasch s’Geld au früener hole.
Zusätzlich chasch s’Geld früehstens 5 Jahr vor em ordentliche AHV-Rentenalter beziehe. Wänn du länger schaffisch, chasch es bis maximal 5 Jahr nach em Rentenalter stah lah.
Huufigi Frage zur Säule 3a (FAQ)
Muss ich jedes Jahr de Maximalbetrag iizahle?
Nei, überhaupt nöd. Bi Banklösige bisch du komplett frei. Du chasch au nur 100 Franke iizahle oder mal es Jahr ussetze. Es git kei Minimum (usser bi gwüsse Aalagestrategie, wo villicht e Mindestilag verlanget).
Bis wänn muss s’Geld ufem Konto sii?
Das isch e klassischi Falle. S’Geld muss bis am letschte Bankwerchtig vom Jahr verbuecht sii. Da d’Banke über d’Fäschttäg oft reduziert schaffet, söttisch d’Iizahlig spatistens Mitte Dezember mache, demit es sicher no im aktuelle Stüürjahr aachunnt.
Chani für vergangeni Jahre nahzahle?
Momentan (Stand 2024) isch das nöd möglich. Was verbii isch, isch verbii. Es wird politisch immer mal wieder diskutiert, ob mer «Eichäuf» für verpassti Jahre söl zuelah, ähnlich wie bi de Pensionskasse, aber aktuell gaht das nöd.
Lohnt sich 3a au für Gringverdiener?
Ja, sobald du Stüüre zahlsch, lohnt es sich meistens. Au chliini Beträg summieret sich über d’Ziit. Wänn du aber so wenig verdienst, dass du eh fast kei Stüüre zahlsch, dänn isch de Stüüreffekt natürlich chliiner. Trotzdem isch de Zinseszinseffekt uf langi Sicht nöd z’underschätze.
Sind Gwünn us Aktie i de Säule 3a stüürfrei?
Ja, solang s’Geld i de 3. Säule isch, zahlsch du weder Iikommensstüür uf d’Erträge (Dividende/Zinse) no Vermögensstüür uf s’Kapital. Das isch en wiitere riesige Vorteil gegenüber em freie Spare (Säule 3b).
Eifach aafange isch s’Wichtigschte
S’Thema Vorsorg wirk am Aafang oft kompliziert und troche. Villi Lüt händ Angst, öbbis falsch z’mache, und mached drum lieber gar nüt. Das isch aber de gröschti Fehler, wo du chasch mache. Jedes Jahr, wo du nöd iizahlsch, isch e verloreni Chance für Stüüredüktione und Zinseszins, wo nie meh zruggchunnt.
Hützutags isch es eifacher dänn je. Mit de moderne Smartphone-Banke und Vorsorge-Apps chasch du innerhalb vo 10 Minute am Handy es Konto eröffne. Du muesch nöd grad mit em Maximalbetrag starte. Richte eifach mal en Duurauftrag vo 100 oder 200 Franke im Monet ii. Das tuet im Portmonnaie nöd weh, aber du wirsch überrascht sii, wie schnell da es schöns Sümmeli zämechunnt. Überprüef am beschte hüt no dini Möglichkeite und mach de erschti Schritt für e sorgenfreii Zuekunft. Dis «Zuekunfts-Ich» wird dir defür sehr dankbar sii.
