Stell der vor, du chunsch nach eme lange Arbeitstag hei, machsch d Türe uf und s Wasser stoht zentimeterhoch im Wohnzimmer, will d Wöschmaschine am Nomittag d Geist ufgeh hät. Oder no schlimmer: Du chunsch hei und gsesch, dass d Balkontüre ufbroche isch und dini Wertsache fehled. Das sind Momente, wo eim de Bode unter de Füess ewegziehnd. Näb em emotionalen Stress chunt oft en riesige finanzielle Schade dezue, wo schnell mal i die Tuusige oder Zehntuusige Franke gah chan. Genau für so Fäll git es d Huusratversicherig. In der Schwiiz isch sie zwar i de meiste Kantön nöd obligatorisch (mit Uusnahm vo de Füüerversicherig i gwüsse Kantön), aber sie ghört definitiv zu de wichtigste Versicherige, wo jede Haushalt ha sött. Aber was genau zahlt die eigentlich? Und wo luured d Falle im Chlidruckte? Mir gönd das jetzt im Detail dure, damit du sicher bisch, dass dis Hab und Guet richtig gschützt isch.
Was ghört eigentlich alles zum Huusrat?
Bevor mir über d Deckig reded, muesch zerscht wüsse, was d Versicherig unter «Huusrat» verstoht. D Definition isch eigentlich recht simpel: Stell der dis Huus oder dini Wohnig als es Puppehuus vor. Wenn du s Dach wegnimmsch und s Huus uf de Chopf stellsch und chräftig schüttlisch, dänn isch alles, was usegheit, de Huusrat. Alles, was fest mit em Gebäude verbunde blibt, ghört zur Gebäudeversicherig (wo i de Regel de Huuseigentümer zahlt).
Zum klassische Huusrat ghöred also:
- Möbel: Sofa, Bett, Schränk, Tische.
- Elektronik: Färnseh, Computer, Musikalag, Gamekonsolen.
- Chleider und Schuhe: Dini kompletti Garderobe.
- Sportgrät: Velo, Ski, Snowboard, Fitnessgrät.
- Gegenständ vom tägliche Gebruch: Gschirr, Büecher, Teppich, Vorhäng.
- Wertsache: Bargeld (meistens limitiert), Schmuck, Uhren (au do gits Limite).
- Huustier: Ja, rächtlich gseh gälted Tier als Sache und sind oft mitversicheret.
Au Sache, wo du gmietet oder gleast häsch, sind i de Regel deckt, solang sie sich i dim Dihei befindet. Wichtig isch z wüsse: D Versicherig deckt de Neuwert. Das heisst, du bechunsch im Schadensfall so viel Geld, dass du der de Gegenstand neu chaufe chasch, und nöd nur das, was er no wert gsi isch.
Die vier Grundbaustei vo de Deckig
E solidi Huusratversicherig i de Schwiiz deckt normalerweise vier Hauptrisike ab. Es lohnt sich, bi jedem vo däne Pünkt genau anezluege.
1. Füüer und Elementarschäde
Das isch de «Klassiker». Wenn es brennt, zahlt d Versicherig de Schade am Inventar. Aber «Füüer» bedütet au Schäde durch Rauch, Blitzschlag oder Explosion. Dezue chömed d Elementarereignis, wo i de Schwiiz leider immer hüfiger werded. Das beinhaltet Hochwasser, Überschwemmige, Sturm (meistens ab ere gwüsse Windstärchi), Hagel, Lawine oder Erdrutsch. Ufpasse: I de Kantön Nidwalde, Waadt, Glarus und Bärn muesch d Füüer- und Elementarversicherig obligatorisch bi de kantonale Gebäudeversicherig abschlüüsse (Monopol). I allne andere Kantön chasch das bi de private Versicherig i d Huusrat integriere.
2. Wasserschäde
Do wird oft s meiste Geld uszahlt. Wasserschäde deckt d Folge vo defekte Wasserleitige, undichte Dächer (wenn s Wasser dur s Dach inelauft und Möbel beschädigt) oder wänn s Aquarium platzt. Au wänn du vergissisch de Wasserhahn zuztrülle und d Badwanne überlauft, isch das meistens deckt. Was nöd deckt isch, isch wänn s regnet und du s Fenster offe glah häsch – das gilt dänn oft als grobfahrlässig oder eifach als sälber schuld.
3. Diebstahl (Iibruch und Beraubig)
Bi Diebstahl unterscheidet d Versicherig sehr genau. Die «eifachi» Huusratversicherig deckt vor allem de Iibruchdiebstahl. Das heisst, öpper bricht gwaltam i dini Wohnig ii (Türe ufbreche, Fenster ischla) und stiehlt öppis. Au Beraubig isch deckt – das isch, wänn dir öpper unter Adrohig vo Gwalt (also bimene Überfall) öppis wegnimmt, egal ob dihei oder unterwägs. De «eifachi Diebstahl» (Taschedieb, Velo am Bahnhof wegcho) isch i de Grundversicherig oft nöd oder nur dihei deckt. Für alles usserhalb muesch en Zuesatz ha.
4. Glasbruch
Das betrifft d Mobiliarverglasig. Also wenn de Glastisch im Wohnzimmer i d Brüüch gaht oder de Spiegel im Bad kaputt gaht. Wichtig: Fenschterglaas (Gebäudeglas) isch meistens Sache vom Vermieter oder de Gebäudeversicherig, usser du bisch sälber Eigentümer, dänn muesch luege, öb das über d Gebäude- oder Huusratversicherig laufe söll.
Zuesatzdeckige wo Sinn macht (und wo nöd)
Die Basisversicherig isch guet, aber i de hütige Ziit oft nöd gnueg. Es git e paar Zuesätz, wo du dir unbedingt überlegge söttsch, und anderi, wo eher Luxus sind.
Diebstahl auswärts («Einfacher Diebstahl auswärts»)
Das isch wahrschinlich de wichtigsti Zuesatz für die meiste Schwiizer. Er deckt alles ab, was dir usserhalb vo de Wohnig gstohle wird, ohni dass Gwalt aagwendet wird. Bispiil: Dis Velo wird am Bahnhof klaut, dis Handy wird us de Jacketasche gno, oder dini Skier verschwinded vor de Beiz. Du chasch do meistens e Versicherungssumme wähle (z.B. 2’000 oder 5’000 Franke). Überleg dir, was dini Tüürste Gegeständ sind, wo du debii häsch.
Grobfahrlässigkeit (Grobfahrlässigkeitsverzicht)
Das isch en Zungebrecher, aber extrem wichtig. Normalerweise dörf d Versicherig d Leistig chürze, wenn du en Schade «grob fahrlässig» verursacht häsch. Klassischs Bispiil: Du zündsch Cherze am Christbaum aa, gahsch go telefoniere und s Zimmer fangt a brenne. Ohni däne Zuesatz chönt d Versicherig säge: «Das isch grob fahrlässig, mir zalled nur 80%.» Mit em Zuesatz «Verzicht auf Kürzung bei Grobfahrlässigkeit» zalled sie trotzdem alles (usser du machsch es mit Absicht oder unter Droge/Alkohol). De Ufpriis defür isch meistens sehr chli, s Risiko aber gross.
Huusrat-Kasko für Elektrogrät
Hützutags händ mir alli türri Smartphones, Laptops und Tablets. E Huusrat-Kasko zahlt au dänn, wänn dir s Handy abegheit und s Display kaputt isch oder wänn du Kafi über de Laptop schüttisch. Das sind Schäde, wo d «normale» Huusrat nöd deckt (will weder Füüer, no Wasser, no Diebstahl). Lohnt sich aber nur, wenn du würkli türri Grät häsch.
Das Schreckgespenst Unterversicherig
Eis vo de grösste Problem bi de Huusratversicherig isch d Unterversicherig. Das passiert, wenn d Versicherungssumme i dinere Police tüüfer isch als de tatsächlichi Wert vo dim ganze Huusrat.
Es Rechenbispiil: Du häsch i dinere Police e Summe vo 50’000 Franke aageh. Aber wenn mer alles zämechauft, was du bsitzisch (Chleider, Möbel, Elektronik etc.), chunt mer uf en Neuwert vo 100’000 Franke. Du bisch also zu 50% unterversicheret.
Jetzt häsch en Wasserschade und din tüüre Perserteppich und s Sofa sind hi. Schade: 10’000 Franke. D Versicherig prüeft d Gsamtsumme, merkt d Unterversicherig und seit: «Du bisch nur halb versicheret, also zalle mir au nur d Hälfti vom Schade.» Du bechunsch also nur 5’000 Franke, obwohl de Schade 10’000 isch und du e Deckigssumme vo 50’000 gha hettsch. Drum isch es extrem wichtig, d Summe regelmässig z überprüefe, bsunders wänn öpper iidziet oder du tüüri neui Möbel chaufsch.
Häufig gstellti Frage (FAQ)
Isch d Huusratversicherig i de Schwiiz obligatorisch?
Nei, i de meiste Kantön isch si freiwillig. Aber wie obe erwähnt: Für Füüer- und Elementarschäde git es i de Kantön Nidwalde, Waadt, Glarus und Bärn es Obligatorium über d kantonal Gebäudeversicherig. Trotzdem isch es i de ganze Schwiiz sehr empfohle, e privati Huusratversicherig für die andere Risike (Wasser, Diebstahl) z ha.
Deckt d Huusratversicherig au mis Velo / E-Bike?
Ja, aber! Dihei im Chäller isch es über de normale Iibruchdiebstahl deckt. Wenn es aber am Bahnhof oder vor em Lade gstohle wird, bruchsch du de Zuesatz «Einfacher Diebstahl auswärts». Bi tüüre E-Bikes (v.a. schnelli bis 45 km/h) söttsch prüefe, öb d Versicherungssumme langet oder öb du e separati Wertsacheversicherig bruchsch.
Was passiert, wenn min Partner oder mini Partnerin bi mir iiziet?
Dänn muesch du d Versicherig informiere. D Versicherungssumme muss aapasst werde, will jetzt ja meh Züüg i de Wohnig isch (zwei Garderobe, evtl. meh Elektronik). Oft chönd ihr euk e gmeinsami Police mache, was günstiger isch als zwei einzelni. I de «Familienpolice» sind dänn alli im gliche Haushalt (au Chind) deckt.
Zahlt d Versicherig au Bargeld bi Iibruch?
Ja, aber meistens nur bis zu ere gwüsse Gränze. I viele Standard-Police sind das zwüsched 2’000 und 5’000 Franke. Wer dihei grossi Menge Bargeld lageret, sött das im Tresor mache und d Summe i de Police aappasse lah.
Gilt d Versicherig au i de Ferie?
Ja, d Huusratversicherig giltet oft weltwiit für e bstimmti Ziit (z.B. 12 Mönet). Wenn dir im Hotelzimmer s Gepäck gstohle wird (Iibruch) oder wänn s Hotel abrennt, isch dis Züüg versicheret. Für de Diebstahl usserhalb vom Hotelzimmer (z.B. am Strand) bruchsch wieder de Zuesatz «Diebstahl auswärts».
So bestimmsch du die richtigi Versicherungssumme
Vill Lüüt schätzend de Wert vo ihrem Bsitz viel zu tüüf ii. «Mis alte Sofa isch ja nüt me wert», dänked vieli. Aber dänks dra: D Versicherig zahlt de Neuwert. Wenn dis alte Sofa verbrennt, muesch du en neus chaufe. Und es neus Sofa choschtet halt meh als das, was du für dis alte im Brocki übercho hettsch. Gang dur jedi Ruum i dinere Wohnig und mach e grobi Lischte.
Vergiss debii nöd:
- De Inhalt vo de Chuchichäste (Gschirr, Pfanne, Vorrät chönd schnell Tuusigi vo Franke si).
- De Chleiderschrank (Zell mal dini Schuhe, Jacken, Aazüg – das läpperet sich).
- De Chäller (Skiusrüstig, Werkzüüg, Wiivorrät).
Vieli Versicherige büütet im Internet so genannti «Inventarblätter» oder Rechner aa, wo anhand vo de Wohnigsgrössi und em Standard (eifach, durchschnittlich, gehobe) e Summe vorschlönd. Nimm das als Richtwert, aber zell no individuelli Wertsache dezue. Lieber e chli «überversicheret» und sicher si, als im Ernstfall wäg de Unterversicherig uf em Schade sitze z blibe. Und ganz wichtig: Wenn du züglisch, informier d Versicherig sofort. Während em Zügle isch de Huusrat oft für en churze Ziitruum a beide Ort (alti und neui Wohnig) deckt, aber nur, wänn d Versicherig Bscheid weiss.
